Reserva de Emergência: Entenda Por Que É Importante Ter a Sua

Você sabia que mais da metade da população brasileira não possui uma reserva de emergência?

A reserva de emergência é uma ferramenta para se prevenir contra imprevistos financeiros.

Entretanto, a maior parte das pessoas acaba não se preparando para esses imprevistos.

Possuir uma reserva é importante para todas as pessoas, pois não há como saber quando alguma emergência virá a ocorrer.

E se algum evento desses acontecer e você não tiver a sua reserva pronta para uso, provavelmente acabará se endividando.

Portanto, saber como montar a sua reserva do tamanho certo e nas aplicações corretas é uma das diferenças entre os investidores experientes e os novatos.

Neste artigo irei explicar em detalhes:

• O que é uma reserva de emergência
• Qual a importância de ter a sua reserva
• Quais os melhores investimentos para a sua reserva

Se você se interessou por algum desses tópicos, continue lendo este artigo.

Pois ter a sua reserva de emergência montada é um dos primeiros passos para alcançar a sua independência financeira.

O Que É a Reserva de Emergência

A reserva de emergência, igualmente chamada de fundo de emergência.

É um montante financeiro que você constrói para se proteger de imprevistos ou de meses onde a entrada de recursos foi abaixo do esperado.

Assim, ela serve para auxiliar na reorganização da sua vida, caso alguma coisa inesperada aconteça.

Dessa forma, ela é muito usada em casos de:

• Reparos de casa e/ou carro
• Perda de emprego
• Emergências médicas
• Dificuldades no negócio próprio

Se algum desses eventos acontecer e você possuir a sua reserva.

Não dependerá de empréstimos bancários caros, auxílio de familiares ou pessoas alheias e também não passará por apertos no seu orçamento.

O tamanho deste montante financeiro varia de pessoa para pessoa.

Mas o recomendado é que ela tenha entre 6 e 12 meses dos seus gastos mensais.

Para pessoas com uma receita mais instável, que dependem de vendas, ou empreendedores que dependem de resultados da empresa.

O ideal é manter 12 meses dos gastos mensais.

Para as pessoas que possuem mais de estabilidade, como servidores públicos ou até mesmo trabalhadores CLT, 6 meses de reserva é suficiente.

Portanto, só para exemplificar:

Se os seus gastos mensais giram em torno de R$ 2000, o ideal é que você tenha pelo menos R$ 12000 (6×2000) guardados no seu fundo de emergência.

A reserva de emergência deve ser mantida em aplicações seguras e com liquidez diária.

Para que o risco seja mínimo e você possa resgatar esse dinheiro assim que precisar.

Vou falar sobre algumas aplicações para reserva de emergência mais a frente.

Por que montar a sua reserva de emergência?

São poucas as pessoas em nosso país que conseguem juntar algum dinheiro todos os meses.

A maior parte das pessoas acaba comprometendo toda a sua verba ou gasta o resto com objetos de satisfação pessoal e imediata.

Quando se fala de consumo, a nossa cultura é de imediatismo.

Não há nenhum planejamento para realizar a compra de algum bem desejado.

Quem quer trocar de carro, reformar a casa ou comprar algum objeto de consumo, acaba comprando tudo agora e financia/parcela o restante em diversas vezes.

Dessa forma, não há muita preocupação em ter uma reserva de emergência.

Segundo uma pesquisa do Datafolha, por volta de 65% dos brasileiros não possuem um montante para imprevistos.

Portanto, para não fazer parte dessa estatística e estar acima da média, você precisa entender a importância de ter a sua reserva de emergência.

Imagine o seguinte cenário:

Você e sua família possuem custos mensais de R$ 3000, sendo que o seu carro e a sua casa são financiados.

Tudo está indo certo e então você perde o emprego.

Como você não possui uma reserva de emergência, você pega um empréstimo no banco, com o intuito de arcar com as dívidas mensais.

Caso contrário existe a possibilidade de perder o imóvel e o automóvel financiados.

Alguns meses depois você consegue outro emprego com um salário suficiente para arcar com os R$ 3000 mensais.

Entretanto, agora você possui outro problema.

O empréstimo que você pegou no banco tem uma taxa de juros muito alta.

E agora, todos os meses, além dos R$ 3000 de gastos mensais, é necessário pagar uma parcela do empréstimo.

Dessa forma os gastos agora são mais que R$ 3000 mensais, e cada parcela não paga do empréstimo vai se transformando em uma bola de neve.

Eu poderia continuar com esse exemplo ou dar diversos outros.

Mas a ideia aqui é:

Não espere esses imprevistos acontecerem! Monte a sua reserva de emergência e esteja preparado para eles.

Emergência X Desejo

Outro ponto importante a ser destacado, é saber diferenciar emergência de desejo.

Diversas pessoas acabam comprometendo a sua reserva por confundirem desejos de consumo com situações de emergência.

Portanto, é importante que você saiba diferenciar o desejo de consumo, da necessidade de consumo.

Por exemplo: você não precisa trocar o seu celular que funciona perfeitamente pelo último modelo lançado pela marca.

Isso é um desejo!!!

Por outro lado, se de alguma forma o seu celular estraga, e ele é uma ferramenta essencial que você usa no seu dia a dia até mesmo para o trabalho.

Esse caso se enquadra como uma emergência.

Dessa forma você pode utilizar uma parte do seu fundo para consertar o seu celular ou adquirir um novo.

Uma observação importante é que, se por algum caso você venha a usar uma parte da sua reserva.

Após passar pela emergência, os seus esforços devem ser focados em refazer a sua reserva de emergência.

Para que você não fique descoberto caso outra situação apareça.

Melhores Investimentos para a Reserva de Emergência

Não adianta de nada construir a sua reserva financeira, se ela for mal investida.

Portanto, como você não sabe quando precisará do dinheiro da reserva, é necessário que ela esteja investida em aplicações com liquidez diária.

Ou seja, que você pode resgatar a qualquer momento.

Também é essencial que ela esteja investida em ativos de renda fixa, com rentabilidade pós-fixada.

Dessa forma, não há o risco de desvalorização do ativo de um dia para o outro e você se protege contra a inflação.

Eu listei 4 opções que você pode utilizar para guarda a sua reserva.

1 – Tesouro Selic

O Tesouro Selic é o investimento que está ficando mais famoso entre os brasileiros.

Ele se trata de um título público emitido pelo governo.

Basicamente, é quando você empresta dinheiro para o governo.

Em troca, você recebe esse dinheiro de volta no momento em que precisar e com acréscimo de juros.

Que no caso desse investimento acompanham a própria taxa Selic.

O Tesouro Selic é ideal para compor a sua reserva, pois ele é considerado o investimento mais seguro do Brasil (ainda mais que a poupança), possui liquidez diária e é mais rentável que a poupança.

Você pode realizar a venda desse ativo a qualquer momento, e a liquidação do mesmo se dá em D+1.

Ou seja, um dia útil após você solicitar o resgate, o dinheiro estará na sua conta.

Outro ponto importante desse ativo, é que você pode começar a aplicar nele com apenas R$ 100.

Se você quiser saber mais sobre o Tesouro Direto, dá uma olhada nesse curso.

2 – CDB com liquidez diária

Outra boa alternativa para a sua reserva de emergência são os CDBs com liquidez diária.

Os CDBs são Certificados de Depósito Bancário.

Eu explico em detalhes sobre eles neste artigo.

Mas basicamente, eles são títulos privados emitidos por bancos, onde você compra os mesmos e recebe o dinheiro de volta acrescido de juros.

Se você decidir colocar a sua reserva em um CDB com liquidez diária, é importante escolher um cuja rentabilidade seja de pelo menos 100% do CDI.

Caso contrário vale mais a pena colocar no Tesouro Selic.

A liquidação dele normalmente ocorre no mesmo dia que você solicita o resgate.

Entretanto, o valor mínimo para aplicação em CDBs costuma ser de R$ 1000.

Este investimento está garantido pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) para valores até R$ 250 mil.

Portanto, se o banco que emitiu o seu título quebrar, você é ressarcido em até R$ 250 mil.

3 – LCIs e LCAs com liquidez diária

As LCIs (Letras de Crédito Imobiliário) e LCAs (Letras de Crédito do Agronegócio) também são títulos de renda fixa do setor privado.

Você pode ler mais detalhes sobre eles neste artigo que falo sobre os principais investimentos de renda fixa.

A rentabilidade deles é semelhante à dos CDBs.

A vantagem deles é que são isentos de Imposto de Renda.

Entretanto, sempre é necessário simular o investimento.

Para comparar com outros similares, como os CDBs.

Pois muitas vezes a rentabilidade desses ativos isentos de I.R. são iguais ou inferiores aos que possuem incidência de I.R.

As LCIs e LCAs também possuem facilidade no resgate e estão cobertas pelo FGC.

4 – Fundos DI

Outra alternativa para a reserva de emergência são os Fundos DI.

Eles são fundos de investimentos referenciados na taxa DI, que é o próprio CDI (Certificado de Depósito Interbancário).

O CDI é uma taxa que acompanha a Selic, que os bancos usam para realizar empréstimos entre si.

Os fundos DI devem investir pelo menos 95% do seu patrimônio em ativos atrelados à Selic.

É por esse motivo que a sua rentabilidade praticamente acompanha a Selic.

Entretanto, como em qualquer fundo de renda fixa, os mesmos não possuem cobertura do FGC.

Portanto é preciso analisar o rating da instituição emissora do fundo.

Outro ponto a ter cuidado com fundos de investimentos, é que eles possuem taxas de administração, e alguns possuem taxas de performance.

Dessa forma, se você escolher fundos com taxas muito altas, isso pode acabar com a sua rentabilidade.

Conclusões

Neste artigo eu abordei os principais tópicos que você precisa saber sobre reservas de emergência.

Desde o conceito da mesma, o porquê é necessário ter a sua e algumas aplicações que você pode utilizar para guardar a sua.

Dessa forma, espero que você tenha assimilado que uma reserva de emergência é indicada para qualquer pessoa.

Portanto, caso você ainda não possua uma, sugiro que siga as dicas desse post e comece a montar a sua assim que possível.

Comenta aqui embaio o que você achou desse artigo e sinta-se à vontade para deixar alguma dúvida.

Abraço!!

Francisco