Provavelmente você já deve ter ouvido falar em spread bancário.
Principalmente porque o Brasil é um país famoso por ter historicamente altas taxas de juros. E na maior parte das vezes, quando falamos de altas taxas de juros no Brasil, é mencionado o spread bancário.
Mas você sabe bem o que é spread bancário?
Se você tem essa e outras dúvidas relacionadas ao spread bancário no Brasil, fique comigo até o final deste artigo, pois nele eu vou responder todas elas.
Índice de Conteúdo
O Que é Spread Bancário?
De uma forma bem simples, o spread bancário é a diferença entre o valor que os bancos pagam para captar recursos, e o valor que eles cobram para emprestar recursos.
“Não entendi nada Francisco, fala português!”.
Beleza, deixa eu tentar explicar de outra forma.
Pense em um supermercado. Como que funciona o negócio de um supermercado? Ele compra mercadorias em grandes quantidades, a um preço baixo, e posteriormente as revende por um preço mais alto não é mesmo?
Desse modo, a diferença entre o preço que o supermercado vendeu o produto e o preço que ele comprou o produto será o lucro do mesmo.
Acontece que o negócio de um banco é muito parecido. Entretanto, ao invés de mercadorias, o produto do banco é o próprio dinheiro.
Se você parar para pensar, quais são os principais produtos dos bancos? São os empréstimos. Diversas formas de empréstimos. Desde algumas modalidades de financiamentos, empréstimos pessoais, cheque especial e cartão de crédito.
Ou seja, o banco empresta dinheiro através de diferentes modalidades de empréstimos, e cobra juros por isso.
Mas você já parou para pensar em como o banco tem tanto dinheiro para emprestar? Ele não tem dinheiro infinito, e também não pode imprimir dinheiro. Portanto para que ele possa emprestar dinheiro, ele também precisa captar dinheiro.
E como que ele capta dinheiro? Através de produtos financeiros.
Sendo eles a própria caderneta de poupança, CDBs, LCIs, LCAs e outros títulos de renda fixa. Ao investir dinheiro em algum desses produtos, ou simplesmente deixar ele na poupança, você está emprestando dinheiro para o banco, e sendo remunerado por isso (mesmo que muitas vezes mal remunerado).
Portanto, ao investir em produtos financeiros bancários, você está emprestando dinheiro ao banco, e será remunerado por isso através de uma taxa de juros.
Se você quiser aprender a investir da forma correta, nestes e em outros produtos financeiros mais atrativos, lhe convido a assistir o meu minicurso gratuito de investimentos:
Agora, depois que o banco pegou dinheiro emprestado, o que ele vai fazer é pegar esse dinheiro e emprestá-lo novamente para outras pessoas, só que cobrando juros mais altos.
Ou seja, essa diferença entre “o preço” que o banco pagou no dinheiro que tomou emprestado e “o preço” que cobra para emprestá-lo à outras pessoas é o spread bancário.
Como é composto o spread bancário
Muito bem, agora você já sabe o que é spread bancário. Basicamente é a diferença entre o preço que o banco “paga” pelo dinheiro e o preço que ele “vende” o dinheiro. Da mesma forma que um supermercado.
Entretanto, se você parar para analisar mais de perto esses negócios (tanto o do mercado quanto o bancário), você consegue ver que nem toda a diferença entre preço de compra e preço de venda é o lucro líquido destas instituições.
Se um mercado paga 1 real por uma unidade de um produto e vende ela por 3 reais, não significa que ele teve 2 reais de lucro líquido. Pois existem diversas taxas, encargos, impostos, salários e outras despesas a serem pagas.
E da mesma forma que os mercados têm essas despesas, os bancos também as possuem. Portanto, veremos como é composto o spread bancário, que consiste em basicamente 4 custos:
- Tributos: se tratam de todo e qualquer tipo de imposto pago pelos bancos;
- Despesas administrativas: são os gastos com as operações dos bancos. Desde salários, custos para manter as agências, incluindo a segurança, caixas eletrônicos e outros serviços.
- Inadimplência: como você deve saber, existem muitas pessoas que tomam empréstimos e não pagam. Esse percentual também faz parte do spread bancário.
- Margem Líquida: este sim é o lucro líquido que o dono e os acionistas do banco recebem.
Spread Bancário no Brasil
O Brasil é historicamente um país de altas taxas de juros. E isso se dá por diversos fatores, mas um deles é o próprio spread bancário.
O Brasil possui um dos spreads bancários mais altos do mundo. Para ser mais específico, atualmente é o segundo país com spread bancário mais alto do mundo. Tendo já ocupado a posição número 1.
Quando questionados em relação à isso, os próprios bancos se defendem dizendo que a culpa por esse cenário são as altas taxas de inadimplência no Brasil.
Como vimos anteriormente, a inadimplência é um dos custos que faz parte do cálculo do spread bancário.
E de acordo com dados do Banco Mundial, aqui no Brasil, a cada 1 dólar emprestado por instituições financeiras, somente 0,13 dólares são recuperados. Sendo que a média mundial está em 0,34 dólares recuperados a cada 1 dólar emprestado.
Entretanto, segundo alguns especialistas, mesmo com uma alta taxa de inadimplência, a margem líquida dos bancos continua muito alta. E a causa disso é a falta de concorrência no setor.
Segundo dados do Banco Central, existem pouco mais de 150 bancos no Brasil. Sendo que mais de 70% do total de ativos do sistema bancário do país está concentrado nos 4 maiores bancos.
Essa falta de concorrência permite que os bancos cobrem taxas de juros altíssimas em empréstimos. Para você ter uma ideia, nos Estados Unidos, um dos países com menor spread bancário do mundo, existem mais de 12 mil bancos.
Alternativas para reduzir as taxas
Nos últimos anos uma nova modalidade de banco está ocupando cada vez mais espaço no Brasil e no mundo. Que são os bancos digitais.
Como eles têm custos administrativos baixos, é mais fácil de expandir e os mesmos podem cobrar taxas mais baixas.
Com o aumento da concorrência, os grandes bancos precisam se adequar, pois passarão a perder cada vez mais clientes. Com a livre concorrência entre bancos aumentando, quem mais se beneficia é o cliente.
Mas por mais que essa concorrência esteja aumentando, ainda não está nem perto do que poderia ser. Portanto é necessário que ela cresça ainda mais.
Em relação à inadimplência, existe um projeto que está sendo implementado pelo Serasa que deve ajudar nessa questão. O chamado Cadastro Positivo.
Acontece que nenhum banco quer clientes que não paguem. E antes não havia como saber se um possível cliente é um bom pagador ou não. Dessa forma os bancos muitas vezes ficam receosos de aceitar novos clientes sem saber se são bons pagadores ou não, pois até então só é possível saber dos maus hábitos financeiros das pessoas.
O Cadastro Positivo se trata de uma espécie de currículo financeiro. Onde mostra todos os seus bons hábitos de pagamento. Reunindo informações sobre como têm sido pagos os seus compromissos relacionados à contratação de crédito.
Dessa forma fica mais fácil para os bancos analisarem possíveis clientes.
Conclusões
Nesse artigo vimos o que é spread bancário, que se trata basicamente da diferença entre quanto que o banco “paga” pelo dinheiro e quanto que ele “vende” o dinheiro.
Definimos como é composto o spread bancário, mas para recapitular:
- Tributos
- Despesas administrativas
- Inadimplência
- Margem Líquida
E além disso, vimos que o spread bancário no Brasil é um dos mais altos do mundo. E isso acontece basicamente pela alta taxa de inadimplência e pela falta de concorrência no setor bancário.
Existem algumas coisas sendo feitas em relação à isso, como o Cadastro Positivo. Mas ainda é preciso muitas mudanças para diminuir as altas taxas pagas pela população brasileira.
Ficou claro a explicação desses conceitos? Comenta aí embaixo o que você achou, e até mesmo se ficou com alguma dúvida.
Forte abraço,
Francisco
0 Comentários